Mạng lưới gia đình và bạn bè định hình bước đầu tiên vào Bitcoin

Bản tóm tắt

• Các cuộc khảo sát toàn cầu cho thấy quyền sở hữu Bitcoin đã tăng lên kể từ năm 2024, nhưng hầu hết các nhà đầu tư đều dựa vào mạng lưới bạn bè và gia đình hơn là kiến ​​thức tài chính.
• Trong xã hội Hồi giáo, việc áp dụng các quy định về điều gì là halal hoặc haram, và sự gia tăng chỉ xảy ra khi các kênh tuân thủ luật Shariah được công nhận.
• Các quốc gia có đa số người dân theo Công giáo sử dụng Bitcoin và stablecoin chủ yếu để chuyển tiền, bảo vệ lạm phát và thanh toán hàng ngày, phản ánh truyền thống lâu đời về hoạt động tiền tệ cộng đồng.
• Các xã hội Hindu và Phật giáo áp dụng tiền điện tử thông qua di sản văn hóa, coi Bitcoin như vàng kỹ thuật số ở Ấn Độ và sử dụng nó cho các doanh nghiệp quy mô nhỏ ở Việt Nam, Thái Lan và Nhật Bản.

Các mô hình sử dụng ở nhiều xã hội khác nhau cho thấy các giá trị tôn giáo đóng vai trò quan trọng trong việc sử dụng Bitcoin, trong khi kiến ​​thức tài chính vẫn là yếu tố thứ yếu.

Mục lục

• Mạng lưới gia đình và bạn bè định hình bước đầu tiên vào Bitcoin
• Hồi giáo và sự cho phép tài chính
• Truyền thống Công giáo và tiền chung
• Di sản của Ấn Độ giáo và Phật giáo

Bitcoin chưa bao giờ xuất hiện nhiều như hiện nay trong tài chính hàng ngày, nhưng hầu hết mọi người vẫn tiếp cận nó mà không có nhiều hiểu biết về thứ họ đang mua. 

Tại Hoa Kỳ , khảo sát tháng 7 năm 2025 của Gallup cho thấy 14% người trưởng thành sở hữu tiền điện tử. Mức độ quen thuộc vẫn còn hạn chế, với 60% cho biết họ “đã nghe nói về nó nhưng không biết nhiều”, trong khi chỉ 35% cho biết “biết đôi chút” về nó. 

Các thị trường được quản lý như Vương quốc Anh cũng cho thấy những mô hình tương tự. Khảo sát người tiêu dùng tháng 3 năm 2025 của Cơ quan Quản lý Tài chính ước tính tỷ lệ sở hữu ma túy ở mức 12% người trưởng thành. Khảo sát cũng ghi nhận mức độ lan truyền của các bản án. 

32% người dùng cho biết họ lần đầu nghe về tiền điện tử từ bạn bè hoặc gia đình, và 20% cho biết họ bị ảnh hưởng bởi họ khi quyết định mua. Ngay cả trong số những người cho biết đã tìm hiểu, nguồn thông tin thường đến từ các kênh xã hội hơn là giáo dục chính quy.

Khoảng cách kiến ​​thức này thể hiện rõ ở nhiều quốc gia. Một nghiên cứu của OECD được công bố vào tháng 9 năm 2025 đã đánh giá người trưởng thành ở 39 quốc gia và báo cáo điểm số hiểu biết về tài chính số trung bình là 53/100, tăng nhẹ lên 55 ở các nước thành viên OECD. 

Chỉ có 29% người lớn trên toàn cầu và 34% trong OECD đạt ngưỡng tối thiểu 70 điểm để được coi là có hiểu biết về kỹ thuật số trong bối cảnh tài chính.

Nhìn chung, thông thường, bước đầu tiên để mua Bitcoin ( BTC ) đến từ mạng lưới gia đình và bạn bè, cho thấy niềm tin vào tài sản này có thể được truyền qua niềm tin hoặc tín ngưỡng được thừa hưởng. Câu hỏi đặt ra là, liệu giá trị tôn giáo có thể đóng vai trò gì trong việc này không?

Hồi giáo và sự cho phép tài chính

Trong các xã hội Hồi giáo, việc áp dụng Bitcoin không phụ thuộc nhiều vào điểm số hiểu biết về tài chính mà phụ thuộc nhiều thế kỷ vào luật lệ định nghĩa thế nào là tiền tệ và giao dịch hợp pháp.

Tài chính Hồi giáo dựa trên ba nguyên tắc. Thứ nhất là riba, cấm lãi suất. Thứ hai là gharar, cấm sự bất định quá mức. Thứ ba là maisir, cấm cờ bạc.

Những nguyên tắc này đã định hướng cho sự tham gia của người Hồi giáo vào các công cụ tài chính, từ các hợp đồng thương mại thời trung cổ đến trái phiếu sukuk hiện đại, là chứng khoán được bảo đảm bằng tài sản được thiết kế để mang lại lợi nhuận không tính lãi và chúng tiếp tục ảnh hưởng đến nhận thức về Bitcoin.

Khi Bitcoin được công chúng biết đến vào những năm 2010, các nhà chức trách đã áp dụng những bộ lọc kế thừa này.

Cục Tôn giáo Thổ Nhĩ Kỳ (Diyanet) đã đưa ra cảnh báo vào cuối năm 2017, nêu rõ rằng Bitcoin “không phù hợp với Hồi giáo” vì bản chất đầu cơ, tính biến động và thiếu sự giám sát của chính phủ.

Năm 2018, Dār al-Iftāʾ của Ai Cập tuyên bố rằng giao dịch Bitcoin là haram, viện dẫn tính biến động, đầu cơ, thiếu sự giám sát của nhà nước, gian lận và khả năng bị sử dụng sai mục đích.

Năm 2018, Ngân hàng Nhà nước Pakistan đã chỉ thị các ngân hàng tránh giao dịch tiền điện tử. Từ năm 2021 đến 2022, cơ quan giáo sĩ hàng đầu của Indonesia đã ban hành các sắc lệnh tuyên bố tiền điện tử không được phép sử dụng làm tiền tệ.

Trong mỗi trường hợp, các phán quyết này đặt ra các điều kiện về cách công chúng tương tác với Bitcoin, tuy nhiên, tài chính Hồi giáo cũng cho thấy khả năng thích ứng với các công cụ mới khi xác định được các con đường tuân thủ.

Năm 2019, Ngân hàng Trung ương Bahrain đã cấp phép cho Rain, sàn giao dịch đầu tiên được chứng nhận theo luật Shariah tại khu vực. Sự chấp thuận này, bắt nguồn từ chứng nhận hành chính, đã mang lại tính hợp pháp cho tiền điện tử mà việc sử dụng đơn thuần không thể đảm bảo.

Pakistan đã chuyển từ lệnh cấm sang lệnh quản lý vào năm 2025 với Sắc lệnh Tài sản ảo, đưa ra khuôn khổ cấp phép có giám sát.

Bằng chứng nhân khẩu học củng cố mối liên hệ này. Trong chỉ số áp dụng Chainalysis năm 2025 , năm quốc gia có đa số dân theo đạo Hồi xuất hiện trong top 20. Pakistan xếp thứ ba, Indonesia thứ bảy, Bangladesh thứ mười ba, Thổ Nhĩ Kỳ thứ mười bốn và Yemen thứ mười sáu.

Nếu hiểu biết về tài chính là yếu tố chính, tỷ lệ áp dụng sẽ khác nhau, vì điểm số hiểu biết về tài chính ở nhiều quốc gia này vẫn nằm trong số những quốc gia có điểm số thấp nhất theo đánh giá của OECD. 

Thay vào đó, việc áp dụng phù hợp với nhu cầu nhân khẩu học tại những nơi mà các cơ quan tôn giáo đã chứng nhận các kênh tuân thủ hoặc nơi mà các cơ quan quản lý đã cho phép sử dụng, và chậm hơn ở những nơi vẫn còn lệnh cấm.

Mô hình sử dụng cũng phản ánh các ưu tiên tôn giáo được kế thừa. Ở Pakistan và Indonesia, hoạt động bán lẻ tập trung vào stablecoin để chuyển tiền và phòng ngừa rủi ro tiền tệ, phù hợp với các ưu tiên tài chính Hồi giáo, tập trung vào việc tránh đầu cơ và đáp ứng các nhu cầu kinh tế thực tế.

Tại Thổ Nhĩ Kỳ, việc áp dụng tăng mạnh trong những giai đoạn biến động của đồng lira, phản ánh trọng tâm về mặt học thuyết là bảo toàn giá trị thay vì chạy theo lợi nhuận rủi ro. Giao dịch DeFi đầu cơ , vốn phổ biến hơn ở phương Tây, vẫn chưa thực sự rõ ràng.

Nhìn chung, khi các phán quyết mô tả Bitcoin là haram, sự tiếp nhận sẽ chậm lại. Khi các đường ray tuân thủ luật Shariah được chứng nhận, việc áp dụng sẽ mở rộng.

Truyền thống Công giáo và tiền chung

Các xã hội Công giáo chiếm đa số có lịch sử lâu đời trong việc gắn kết đức tin, di cư và tiền bạc. Ở châu Âu thời Trung cổ , Giáo hội thường hoạt động như một tổ chức tài chính. Các tu viện cho các cộng đồng địa phương vay ngũ cốc, các nhà thờ chính tòa thu thập thuế thập phân từ giáo dân, và các tổ chức từ thiện giáo xứ phân phối lại của cải cho người nghèo.

Theo thời gian, các cộng đồng Công giáo cũng gắn liền với dòng di cư và kiều hối. Nam Âu, Mỹ Latinh và Đông Nam Á đã phát triển văn hóa tài chính, nơi tiền được kiếm ở nước ngoài và gửi về nhà thông qua mạng lưới gia đình và giáo xứ.

Di sản đó, nơi tiền đóng vai trò là phương tiện cứu sinh cộng đồng thay vì là khoản đầu tư cá nhân, tiếp tục định hình cách các xã hội này tiếp cận tiền điện tử và Bitcoin.

Dân số Công giáo trên toàn thế giới ước tính khoảng 1,4 tỷ người. Trong chỉ số nhận con nuôi cơ sở năm 2025 của Chainalysis, bốn quốc gia có đa số dân theo Công giáo xuất hiện trong top 20.

Brazil xếp thứ năm, Philippines thứ chín, Venezuela thứ mười tám và Argentina thứ hai mươi. Tổng cộng, ba quốc gia này chiếm 20% danh sách, cao hơn một chút so với tỷ lệ dân số của họ trên toàn cầu.

Điểm mấu chốt không chỉ nằm ở mức độ tham gia mà còn ở cách thức sử dụng. Các quốc gia có đa số người dân theo Công giáo dựa vào tiền điện tử để chuyển tiền, phòng ngừa lạm phát và thanh toán hàng ngày thay vì giao dịch đầu cơ.

Brazil là một ví dụ điển hình. Báo cáo từ ngân hàng trung ương năm 2025 cho thấy khoảng 90% dòng tiền điện tử của Brazil liên quan đến stablecoin, phản ánh các khoản thanh toán và chuyển khoản thay vì các giao dịch đặt cược có đòn bẩy.

Venezuela cũng thể hiện logic tương tự trong những điều kiện khác nhau. Đối mặt với một trong những vòng xoáy lạm phát sâu sắc nhất thế giới, quốc gia này đã chứng kiến ​​gần một nửa số giao dịch bán lẻ dưới 10.000 đô la được thực hiện bằng stablecoin từ tháng 7 năm 2023 đến tháng 7 năm 2024, theo Chainalysis.

Hoạt động chung tăng gấp đôi trong thời gian đó, với số tiền kỹ thuật số được sử dụng để trả tiền thuê nhà, mua sắm thực phẩm và học phí.

Philippines, nơi kiều hối chiếm khoảng 9% GDP, vẫn nằm trong top 10 toàn cầu, với các sàn giao dịch địa phương báo cáo nhu cầu ổn định liên quan đến các kênh chuyển tiền.

Argentina cho thấy một biến thể khác, nơi stablecoin đã trở thành kho lưu trữ giá trị song song trong các cuộc khủng hoảng tiền tệ liên tục và các nhà phân tích mô tả vai trò của chúng trong thương mại hàng ngày là thường lệ.

Các ví dụ cho thấy các xã hội Công giáo tiếp cận tiền điện tử như một công cụ thiết yếu. Stablecoin và Bitcoin chủ yếu phục vụ mục đích thanh toán, tiết kiệm và phòng ngừa lạm phát, cho thấy sự kế thừa từ các thói quen tài chính cũ.

Di sản của Ấn Độ giáo và Phật giáo

Các xã hội Hindu và Phật giáo tiếp cận tiền tệ thông qua các di sản lịch sử riêng biệt, cho thấy việc áp dụng tiền điện tử có thể được hướng dẫn bởi bối cảnh văn hóa và tôn giáo cũng như mức độ hiểu biết về tài chính.

Trong bối cảnh đa số người dân theo đạo Hindu, vàng từ lâu đã được coi là kho lưu trữ giá trị tối thượng. Qua nhiều thế kỷ, vàng mang ý nghĩa tôn giáo trong các nghi lễ, đám cưới và tiết kiệm gia đình.

Riêng Ấn Độ ước tính nắm giữ khoảng 23.000 đến 25.000 tấn vàng, một lượng lớn hơn dự trữ của hầu hết các ngân hàng trung ương cộng lại.

Sự kế thừa đó định hình cách người Hindu nhìn nhận Bitcoin. Nó được coi là vàng kỹ thuật số, tương tự như một kho lưu trữ tài sản quen thuộc nằm ngoài sự kiểm soát của nhà nước, chứ không phải là một tài sản đầu cơ.

Các chính sách hạn chế được đưa ra vào năm 2022 bao gồm thuế thu nhập 30% và thuế giao dịch 1%, nhưng Ấn Độ vẫn đứng đầu trong chỉ số áp dụng cơ sở của Chainalysis năm 2025.

Các cuộc khảo sát của OECD liên tục xếp Ấn Độ dưới các nền kinh tế tiên tiến về giáo dục tài chính, do đó trình độ hiểu biết không thể giải thích được sự gia tăng này.

Việc áp dụng được thúc đẩy bởi sự thoải mái về mặt văn hóa với các kho lưu trữ giá trị thay thế. Bitcoin và stablecoin được hấp thụ vào cùng một khuôn khổ tinh thần như vàng vật chất, hoạt động như một khoản dự trữ liên thế hệ chống lại lạm phát, bất ổn tiền tệ và chính sách nhà nước.

Trong khi đó, các xã hội mà Phật giáo chiếm đa số lại thể hiện một di sản khác. Truyền thống Phật giáo tập trung vào khả năng thích ứng, hoạt động kinh doanh quy mô nhỏ và niềm tin tập thể trong cộng đồng.

Trong lịch sử, nền kinh tế Phật giáo dựa nhiều vào mạng lưới làng xã và chia sẻ tài nguyên hơn là tài chính tập trung. Định hướng đó vẫn tiếp tục tồn tại trong thời đại kỹ thuật số.

Mặc dù người theo đạo Phật chỉ chiếm khoảng 4% dân số toàn cầu, nhưng ba quốc gia có đa số dân theo đạo Phật lại nằm trong top 20 quốc gia có chỉ số áp dụng đạo Phật cao nhất năm 2025.

Việt Nam xếp thứ tư, Thái Lan thứ mười bảy và Nhật Bản thứ mười chín. Do đó, khối này có đại diện ở mức cao hơn nhiều so với tỷ trọng dân số của mình.

Báo cáo của Chainalysis cho thấy Việt Nam và Thái Lan có mức độ áp dụng bán lẻ mạnh mẽ, chủ yếu là các giao dịch có giá trị nhỏ, hoạt động ngang hàng và sự tham gia của doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Những hoạt động này phản ánh truyền thống Phật giáo về tính linh hoạt trong kinh doanh và niềm tin cộng đồng, giúp giảm bớt rào cản khi thử nghiệm các công cụ tài chính mới.

Sự hiện diện của Nhật Bản phản ánh một sợi dây văn hóa liên quan nhưng riêng biệt. Đất nước này kết hợp trình độ học vấn cao với truyền thống Phật giáo nhấn mạnh vào tính kỷ luật, tiết kiệm và sức bền tập thể.

Các sàn giao dịch tiền điện tử ở đó là một trong những sàn đầu tiên phải đối mặt với quy định sau khi Mt. Gox sụp đổ. Khuôn khổ đó đã tạo ra một hệ thống nơi những kỳ vọng văn hóa về niềm tin và trật tự có thể được kết hợp với một công nghệ mới.

Xét về tổng thể, việc áp dụng đạo Hindu và đạo Phật cũng cho thấy cách thừa kế đức tin định hình hành vi, định nghĩa tiền là gì, cách lưu trữ tiền và lý do tại sao cộng đồng sẵn sàng tin tưởng Bitcoin và tiền điện tử như một phần của đời sống kinh tế hàng ngày.